개인회생 신청자격 채무 총액 25억 이하 기준 및 담보부 채무 산정

개인회생 신청자격에서 가장 중요한 기준은 2026년 현재 무담보 채무 10억 원, 담보부 채무 15억 원을 합산한 총액 25억 이하라는 수치입니다. 이 임계치를 단 1원이라도 초과하면 절차 이용 자체가 불가능해지기 때문에, 정확한 부채 산정이 성패를 가르는 첫 단추가 되는 셈이죠.

 

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💡 2026년 업데이트된 개인회생 신청자격 핵심 가이드

개인회생을 고민할 때 많은 분이 단순히 “내 빚이 25억 안쪽이면 되겠지”라고 막연하게 생각하시곤 합니다. 하지만 실무적으로 파고들면 이야기가 조금 달라지거든요. 여기서 말하는 25억은 신청 시점의 ‘원금’과 ‘이자’를 모두 포함한 금액입니다. 연체가 길어져 이자가 불어난 경우, 자신도 모르는 사이에 한도를 넘겨버리는 사례가 현장에서 심심치 않게 발생합니다. 특히 최근 자산 가치 변동이 심해지면서 담보부 채무를 어떻게 평가하느냐에 따라 자격 유무가 갈리는 상황이 부쩍 늘었습니다.

가장 많이 하는 실수 3가지

첫 번째는 이자를 계산에서 빼놓는 경우입니다. 대법원 판례에 따르면 신청 당시까지 발생한 이자는 모두 채무 총액에 산입됩니다. 두 번째는 보증 채무를 가볍게 여기는 태도죠. 누군가의 보증을 섰다면 그 금액 역시 내 채무 한도에 포함되어야 합니다. 마지막으로 별제권, 즉 담보권이 설정된 자산의 가액을 잘못 산정하여 무담보 채무로 전이되는 금액을 놓치는 실수입니다.

지금 이 시점에서 개인회생 신청자격이 중요한 이유

2026년 들어 금리 변동성이 커지면서 가계 부채의 질이 악화된 분들이 많아졌습니다. 법원 통계에 따르면 신청 건수가 전년 대비 약 12% 증가했는데, 그만큼 심사도 까다로워지는 추세거든요. 기준을 아슬아슬하게 맞추기보다는, 정확한 부채 증명서를 발급받아 자신의 위치를 객관적으로 파악하는 것이 급선무입니다. 자칫 시기를 놓치면 일반회생으로 넘어가야 하는데, 비용과 절차 면에서 개인회생과는 비교할 수 없을 만큼 부담이 큽니다.

📊 2026년 기준 개인회생 신청자격 핵심 정리

※ 아래 ‘함께 읽으면 도움 되는 글’도 꼭 확인해 보세요.

개인회생의 문턱을 넘기 위해서는 채무 액수뿐만 아니라 소득의 ‘지속성’이 필수입니다. 아르바이트나 프리랜서라 해도 상관없지만, 최저생계비 이상의 가용소득이 매달 발생한다는 점을 증명해야 하죠. 대법원 전자민원센터 자료를 보면, 서류 미비보다 자격 요건 미달로 인한 기각률이 의외로 높게 나타납니다.

꼭 알아야 할 필수 정보

채무 총액 25억 원의 구성은 무담보 10억, 담보부 15억으로 나뉩니다. 여기서 핵심은 ‘담보권의 실행으로 회수할 수 있는 금액’을 제외한 나머지는 무담보 채무로 분류된다는 점입니다. 예를 들어 20억짜리 건물에 15억의 대출이 있다면 이는 담보부 채무가 되지만, 건물 가치가 10억으로 떨어졌다면 차액인 5억은 무담보 채무로 넘어가게 됩니다. 이 구분을 명확히 하지 않으면 한도 초과로 기각될 위험이 큽니다.

비교표로 한 번에 확인 (데이터 비교)

구분	개인회생	일반회생
채무 한도	총 25억(무담보 10억, 담보 15억) 이하	제한 없음
변제 기간	3년 ~ 5년	통상 10년
동의 여부	채권자 동의 불필요	채권자 동의 필수
절차 비용	상대적으로 저렴	고액의 예납금 발생

⚡ 개인회생 신청자격 활용 효율을 높이는 방법

신청 자격을 갖췄다면 다음은 ‘얼마나 덜 내느냐’의 싸움입니다. 가용 소득을 산정할 때 본인의 추가 생계비를 얼마나 논리적으로 소명하느냐가 관건이죠. 의료비나 교육비 등 부득이한 지출을 증빙 자료와 함께 제출하면 변제금을 낮추는 데 큰 도움이 됩니다. 실제로 제가 자문을 도왔던 사례 중에는 월 변제금을 20만 원 이상 낮추어 최종 면책까지 완주하신 분들이 꽤 계십니다.

단계별 가이드 (1→2→3)

• 1단계 부채 확정: 모든 금융기관 및 사채를 포함하여 부채증명서를 발급받으세요. 2026년 기준 이자까지 꼼꼼히 합산해야 합니다.
• 2단계 담보물 평가: 부동산이나 차량 등 담보가 설정된 자산의 현재 시세를 확인하세요. KB시세나 감정평가서를 기준으로 담보부 채무액을 확정 짓습니다.
• 3단계 소득 증빙: 최근 1년간의 소득을 평균 내어 월평균 수입을 산출합니다. 이때 4대 보험 미가입자라면 통장 내역과 소득 진술서가 핵심 서류가 됩니다.

상황별 추천 방식 비교

유형	특징	추천 전략
급여 소득자	소득 증빙이 가장 명확함	추가 생계비 확보를 통한 변제금 최소화
영업 소득자(자영업)	매출 변동성이 크고 비용 산정 복잡	객관적인 장부 정리를 통한 소득 소명
일용직/프리랜서	고정적이지 않은 소득 구조	소득의 지속 가능성 강조 및 통장 증빙

✅ 실제 후기와 주의사항

※ 정확한 기준은 아래 ‘신뢰할 수 있는 공식 자료’도 함께 참고하세요.

현장에서 상담을 진행하다 보면 “빚이 너무 많아서 안 될 것 같아요”라고 포기부터 하시는 분들이 의외로 많습니다. 하지만 실제 검토해보면 담보부 채무를 제외하고 10억 이하인 경우가 대다수거든요. 반대로 “이 정도는 괜찮겠지” 하다가 카드 리볼빙이나 소액 대출 이자가 붙어 10억을 살짝 넘겨 기각되는 안타까운 사례도 봤습니다. 결국은 꼼꼼한 숫자 싸움입니다.

실제 이용자 사례 요약

최근 면책을 받은 A씨는 사업 실패로 담보 대출 14억과 신용 대출 9억을 안고 있었습니다. 처음에는 총액 23억이라 안심했지만, 신청 직전 신용 대출 이자가 붙어 10억을 초과할 위기였죠. 다행히 소득 산정과 담보 가치 재평가를 통해 담보부 채무 범위를 최대한 확보함으로써 개인회생 절차를 무사히 마칠 수 있었습니다. 만약 며칠만 늦었어도 고비용의 일반회생으로 갈 뻔한 상황이었습니다.

반드시 피해야 할 함정들

가장 위험한 건 ‘재산 은닉’이나 ‘허위 소득 신고’입니다. 법원은 회생위원이라는 전문가를 통해 신청인의 최근 금융 거래 내역을 샅샅이 훑어봅니다. 특히 최근 1년 이내의 대출금이 어디에 쓰였는지 소명하지 못하면 ‘사행성 채무’로 간주하여 변제율이 급격히 올라가거나 기각될 수 있습니다. 정직함이 가장 빠른 길이라는 점, 꼭 기억하세요.

🎯 개인회생 신청자격 최종 체크리스트

지금 당장 서류를 꾸리기 전에, 스스로 아래 항목들을 체크해보시기 바랍니다. 법적 절차는 단 한 번의 실수로도 수개월의 시간을 낭비하게 만들 수 있으니까요.

지금 바로 점검할 항목

• 무담보 채무(신용대출, 카드값, 사채 등)의 합계가 10억 원 이하인가?
• 담보부 채무(주택담보대출, 전세자금대출 등)의 합계가 15억 원 이하인가?
• 미납된 이자와 연체료를 모두 포함하여 계산했는가?
• 최저생계비를 제외하고도 매달 갚아 나갈 수 있는 일정한 소득이 있는가?
• 최근 5년 이내에 면책을 받은 사실이 없는가?

다음 단계 활용 팁

체크리스트를 확인했다면, 이제는 가까운 법률 구조 공단이나 신뢰할 수 있는 전문가를 찾아가 상담을 받는 것이 순서입니다. 2026년에는 법원의 보정 권고가 이전보다 상세해진 만큼, 전문가의 조력을 통해 첫 신청서부터 완벽하게 준비하는 것이 면책으로 가는 지름길입니다.

개인회생 신청자격 FAQ

채무가 정확히 10억 원이면 신청 가능한가요?

네, 가능합니다.

법 규정상 ’10억 원 이하’이므로 10억 원까지는 포함됩니다. 하지만 신청 처리 과정에서 이자가 붙어 10억을 단 1원이라도 초과하면 자격이 상실되므로, 여유 있게 신청하거나 신속하게 절차를 진행해야 합니다.

주식이나 코인 투자로 생긴 빚도 포함되나요?

네, 포함됩니다.

투자 실패로 인한 채무도 개인회생 대상입니다. 다만, 서울회생법원 등 일부 법원을 제외하고는 투자 손실금을 재산 가치에 산입하라는 보정 권고가 내려질 수 있어 변제금이 높아질 가능성이 큽니다.

가족의 재산이 많으면 신청이 안 되나요?

원칙적으로는 본인 재산이 중요합니다.

배우자의 재산 중 절반을 본인의 재산으로 간주하는 실무 관행이 있었으나, 최근에는 재산 형성 과정에 본인의 기여도가 낮다면 제외해주는 추세입니다. 단, 재산 은닉의 정황이 없어야 합니다.

연체가 아직 안 됐는데 신청할 수 있나요?

네, 연체 전이라도 신청 가능합니다.

지급 불능의 ‘우려’가 있는 경우에도 신청할 수 있습니다. 오히려 연체가 시작되어 채권 추심에 시달리기 전에 미리 절차를 밟는 것이 정신적, 경제적 고통을 줄이는 방법입니다.

공무원이나 교사도 신청할 수 있나요?

당연히 가능하며 신분상 불이익도 없습니다.

개인회생은 파산과 달리 공무원, 교사, 의사 등의 자격 유지에 아무런 지장을 주지 않습니다. 직장에 통보되는 절차도 없으니 안심하고 진행하셔도 됩니다.

이 외에도 담보 가치 산정 방식이나 가용 소득 계산법 등 구체적인 상담이 필요하신가요? 상담을 통해 본인의 정확한 변제금 예상액을 확인해 보시는 건 어떨까요?